棱镜 | 借贷利率为何居高不下？10个好用户利润赶不上1个坏账

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划重点：

1、李庆所在的城商行资金成本在五点几的水平，纯信用贷款的不良损失率在5%以上。两者加起来已经占去了11%。

2、一家头部消费金融公司市场部人士告诉作者，现在投放广告渠道的获客成本普遍在1000元以上，应用市场的投放渠道在300元左右。

3、10个好用户的利润都赶不上1个坏用户的坏账，“而10%的逾期率，在业内很正常。”

4、在前期疯狂营销获客之后，不少平台最先转向精细化运营老客户，提高复贷率来降低获客成本。

泉源 | 腾讯新闻棱镜

作者 | 纯子 

编辑 | 杨布丁

出品 | 棱镜·腾讯新闻小满工作室

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8月20日下昼，最高人民法院召开新闻公布会，正式公布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的划定》（简称“《新规》”）。

这一次，从靴子抬起到正式落地，尚不足1个月，速率之快，超出了市场的预期。

凭据《新规》，民间借贷利率的司法珍爱上限，将以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为尺度，取代现有的“以24%和36%为基准的两线三区”的划定。根据2020年7月20日公布的LPR为3.85%的4倍盘算，民间借贷利率的司法珍爱上限定为15.4%。下降幅度跨越三分之一，对于借贷行业的影响不言而喻。

作者在近期对话了多名城商行、消费金融公司、小贷公司、互联网助贷平台的从业者，试图拆解差别类型机构当前的利率成本组成。

这其中，有人以为现在的利率水平确实过高，希望通过更市场化的方式来逐步降低贷款订价；也有人自称24%的利率上限已经没有若干生存空间，再降到16%以下更是雪上加霜；更有机构在努力将营业更多转向自营，寻找出路。

大幅下调的靠山

在当天最高法举行的新闻公布会上，最高人民法院审讯委员会副部级专职委员贺小荣先容称，随着经济社会的发展变化，民间借贷泛起了一些新情况新问题，如利率过高、局限过宽、界限模糊等。加上今年以来，新冠肺炎疫情对我国经济和世界经济发生伟大打击，许多中小企业和个体工商户面临亘古未有的压力，而融资成本过大是重要原因之一。